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Comisiones bancarias ¿eliminarlas?

 30 nov 2018
Por: Ramón Ortega Díaz

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Ramón Ortega Díaz

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Fiscalista y auditor; integrante de la Asociación Nacional de Fiscalistas (ANAFINET) y además Contad ...

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El jueves 08 de noviembre de 2018 se presentó por parte de la Senadora Bertha Alicia Caraveo Camarena, a nombre propio y del Senador Ricardo Monreal Ávila, del Grupo Parlamentario Morena la “Iniciativa con Proyecto de Decreto por el que se adicionan diversas disposiciones de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros y de la Ley de Instituciones de Crédito” (en materia de comisiones bancarias, señala el documento al final pero no así en la presentación de la Iniciativa) la cual busca prohibir a las Entidades Financieras el cobrar comisiones a clientes o usuarios, por operaciones de consulta de saldo y retiro en efectivo en cajeros automáticos internos, comisiones de puntos de venta de tarjetas de crédito o débito, reposición de plástico por robo o extravío, estados de cuenta adicionales, disposición de crédito en efectivo, anualidad de tarjetas de crédito, transferencias a otros bancos, por cheque de caja girado y certificado, entre otras.

Aclaramos: esta iniciativa busca eliminar comisiones bancarias en algunos servicios, no el de disminuirlas. ¿Por qué tanto ruido? Es que la regulación de las comisiones bancarias le corresponde a Banco de México (BANXICO) y estaría rebasando esta iniciativa su autonomía (Ley del Banco de México la faculta a regularlas); solamente por eso. Si bien es cierto que BANXICO no ha “intercedido” por bajar las comisiones (que también es cierto que son más altas en comparación con los países matrices, no así en comparación con otros países de América Latina aun por el neto debido a la cantidad) solo le corresponde esta facultad de regulación de tarifas, mencionando la iniciativa que esta “no han sido suficientes”. Solamente el año pasado BANXICO rechazó un 72.5% de las solicitudes de incrementos en las comisiones y esto ocasionaría un boquete en la recaudación fiscal de aproximadamente 17 mil millones de pesos afectando también a los ingresos gubernamentales (por concepto de IVA) según el Centro de Estudios Económicos del Sector Privado (CEESP).

Los ingresos por comisiones representan una muy fuente de ganancias, en promedio un 18% en los últimos cinco años y según la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros (CONDUSEF) los bancos perderían hasta un 50% de ingresos por comisiones (brutas), como dato por parte de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) de enero a septiembre de este año 2018 las ganancias por comisiones ascienden a más de 120 mil millones de pesos; más de lo obtenido en el mismo periodo del año pasado dado que la actividad bancarias también ha sido mayor. La iniciativa menciona que más del 30% de los ingresos de la banca provienen del cobro de comisiones y mientras en nuestro país la banca obtiene un tercio de sus ingresos por concepto de comisiones, en otras naciones de la región latinoamericana el ingreso por ese concepto representa menos de una cuarta parte. Tal es el caso de Colombia (7%), Bolivia (19%) y Panamá (21%).

Al eliminar estas comisiones, los Bancos tendrían que acoplar los costos de los demás servicios siendo que al día de hoy han recortado personal y han estado cerrando sucursales para una mejor optimización de recursos y tomas de utilidades; obviamente que al afectarles la rentabilidad al sistema bancario estos tendrían que ajustar la oferta y demanda de los productos que ofrecen ya siendo esto observado por las calificadoras como Fitch Ratings y Moody´s pudiendo llegar a calificaciones negativas a la banca, o sea: ya no sería tan atractiva y buscarían (por ejemplo) subir los intereses para rescatar lo perdido y todos sabemos qué significa eso pudiendo afectarse inclusive a las AFORES por este efecto. En los próximos días veremos (por cierto) en la zona conurbada los cierres y remodelaciones de algunas sucursales bancarias.

Esta comparación de comisiones e intereses por parte de la banca con las de otros países, no es de manera comparativa por lo que tomarla tan a la ligera no sería lo correcto. Por ejemplo: en México la morosidad es considerable, el riesgo del retorno del préstamo es alto y los procedimientos jurídicos (como despachos de cobranza) para recuperar por parte del Banco son complicados. Pero hubiera sido un buen punto de partida consensar entre las partes antes de presentar la iniciativa, los tiempos siempre son importantes y hubiera ahorrado parte de toda esta incertidumbre en el sector financiero; así como retomar los alcances de la Reforma Financiera que se dio en este Sexenio que ya se acabó.

Cuando menos se prometió por parte del Presidente Electo, que en tres años no modificarán el marco regulatorio del sistema financiero y económico; pidiendo “calma” por lo que sería como un punto de partida esta iniciativa que descansa (por el momento) en el Senado quitando el “morbo” del poder del dinero contra el poder del gobierno por lo que veremos “foros de análisis y discusión” más adelante entre el sector financiero y el legislativo; ya aceptando de antemano que si existe margen para que se puedan reducir las comisiones bancarias e inclusive la CONDUSEF lo ha confirmado.

Según CONDUSEF se podría reducir en de cobro de comisiones la anualidad el 27%, en gastos de cobranza 8%,  en estados de cuenta hasta 45%, entre otras; pudiendo llegar esta reducción hasta un 30% pero esto tiene que venir acompañado de un impulso a la educación financiera para que el usuario conozca tanto sus derechos como obligaciones y estar debidamente informado. También la CONDUSEF ha propuesto crear un comité para regular las comisiones bancarias con la ABM el cual incluiría a autoridades financieras: BANXICO, SHCP y CONDUSEF. Por lo que podría concluir esto en un Comité donde se analizaría bajar las comisiones (con un estudio, de entrada; no eliminando todos los que se proponen) dado que existe el margen para hacerlo y a partir de ahí irlo ajustando para el 2019.

¿Usted estaría contento de que les quitarán las comisiones bancarias? Cuando menos para la consulta de saldo en la tarjeta estoy de acuerdo. Link para descargar el Proyecto de decreto por el que se adicionan diversas disposiciones de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros y de la Ley de Instituciones de Crédito http://www.senado.gob.mx/64/gaceta_del_senado/documento/85706

 

 

 

 

 

 



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