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Tarjetas de crédito: Morosidad e indicador de desaceleración

 11 ago 2016
Por: Ramón Ortega Díaz

Una de las maneras por el que se inyecta dinero a la economía es el financiamiento vía crédito, y el común: las tarjetas de crédito. Si se llega a una morosidad en el pago de las tarjetas, se observa un efecto en la economía en la que no se tiene el efectivo y se estanca. Por eso es importante darle seguimiento a este indicador: las tarjetas de crédito.

La Tasa de Deterioro Ajustada (TDA) es “la razón del promedio 12 meses de la cartera vencida más la cartera castigada en los doce meses inmediatos anteriores, entre el promedio 12 meses de la cartera total más la cartera castigada en los doce meses previos” traducción: es el atraso del pago en los créditos, o sea: la cartera vencida.

En el comunicado de Prensa 61/2016 de la CNBV http://www.cnbv.gob.mx/SECTORES-SUPERVISADOS/BANCA-MULTIPLE/Prensa%20%20Sector%20Bancario/Comunicado%20de%20Prensa%2061-2016.pdf menciona que “la cartera total de crédito creció 15.2% en relación con junio de 2015 con lo que alcanzó un saldo de $4,045 mmdp. Por segmentos, los incrementos anuales fueron 17.1% en cartera comercial, 13.1% en consumo y 11.0% en vivienda.”

La TDA al mes de junio en las tarjetas de crédito es del 15.39%, menor al del mismo mes de junio pero del año pasado (2015) que fue de 16.81%, pero de la cartera de crédito total representa el 12.37% mayor que la del año pasado que fue de 11.87%. Por lo que representa el mayor retraso de pago las tarjetas de crédito.

En el documento de Banxico “Indicadores Básicos de Tarjetas de Crédito, datos a diciembre de 2015” http://www.banxico.org.mx/sistema-financiero/publicaciones/reporte-de-tasas-de-interes-efectivas-de-tarjetas-/%7BCF0C14B8-A026-593F-C22B-0E33F843A38B%7D.pdf menciona que: “En diciembre de 2015 las instituciones financieras reportaron al Banco de México un total de 22.6 millones de tarjetas emitidas para personas físicas, con un saldo de crédito de 305.2 miles de millones de pesos.”

En el caso de los créditos hipotecarios, de nómina y personales, la tasa de interés es fija; situación en contrario que la tasa de interés es variable en las tarjetas de crédito el cual depende de la Tasa de Interés Interbancario de Equilibrio (TIIE) el cual se modifica por la tasa de referencia que maneja BANXICO. Por lo que financiarse vía tarjetas de crédito se está volviendo más caro. Te recomendamos vigilar el costo de tu tarjeta con la siguiente herramienta de CONDUSEF http://phpapps.condusef.gob.mx/micrositio/index.php Es por esto que en varios países para incentivar la economía se maneja la tasa de interés baja para que exista un mayor consumo.

¿Qué está sucediendo? Se está tendiendo más morosidad en el uso del crédito (sobre todo en las tarjetas de crédito) debido a que esta escaso el efectivo, la tasa de interés está subiendo (actualmente en 4.25% y probablemente BANXICO continuara ajustando a la alza por el efecto del tipo de cambio) y la economía no está boyante; de continuar la economía en desaceleración tendrá de manera conjunta una alza en la morosidad ¿inyectarán más crédito en los próximos meses? Y si haces pagos de tarjetas te conviene ser totalero debido a que el costo de no hacerlo será mucho mayor para tu bolsillo.

Probablemente veamos la tendencia que no se esté usando más tarjetas de crédito debido a: 1) No querer endeudarse (dejarlo en ceros) 2) No tener saldo disponible (ya está en mora). 

  

 



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