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Menos honestos y más endeudados

 25 jul 2019
Por: Ramón Ortega Díaz

Parece ser que mantener la tasa de interés actual no está auxiliando a la economía mexicana, para los créditos obtenidos el financiamiento es elevado. Como dato: la cartera de crédito es de un 30.5% del PIB la cual se busca mayor inclusión en los productos financieros que se ofrecen, pero se estaría analizando (para apoyar al crecimiento) la disminución de la tasa de interés del 8.25% que ha mantenido Banco de México (BANXICO)…aunque se estén realizando constantes apuestas de cuando bajará.

Esto aunado al último reporte de que se tiene por parte de BANXICO que ha aumentado el costo de las tarjetas de crédito en 3 años pasando el Costo Anual Total (CAT) del 37% al 50.9% afectando a la cartera y por eso los bancos verifican muy bien el historial de los clientes o futuros clientes para otorgarles nuevos créditos; una de las principales causales de no aceptación es el atraso de pagos en alguna herramienta financiera que haya tenido el cuentahabiente como puede ser el de una tarjeta de crédito, condonación de algún adeudo, atrasos en créditos hipotecarios o automotriz. Lo anterior es por el nivel de riesgos que evalúan las instituciones financieras (y no bancarias) y la posibilidad de recuperar lo prestado más sus intereses, por lo que en esta etapa de desaceleración es muy probable que se incurra en mora.

Lo anterior originaría que se frenen los préstamos bancarios por la situación económica que atraviesa el país, a menos que se incentive la economía mediante el otorgamiento de créditos por otras vías e inclusive apoyos gubernamentales; tanto a personas físicas como morales.

Deudas

En la “Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2018” el cual se puede accesar en el siguiente link https://www.inegi.org.mx/programas/enif/2018/ con fecha del “levantamiento de la muestra” abarcando del 30 de abril al 22 de junio de 2018 a una población de entre 18 a 70 años de edad obteniendo varios resultados destacando dos en lo particular: uno es el alto uso del efectivo en la población y el otro es el nivel del endeudamiento.

Sobre de este último, se obtuvo que el 23% que solicitan créditos lo ocupan para comida, pago de servicios y consumo personal; por lo que se observa que el ingreso que se obtiene no abarca los gastos diarios que se necesitan (que gran descubrimiento). Así como se recurren a préstamos familiares, reducción/recorte de gastos, adelantos de nómina, empeños, entre otros para solventar sus finanzas personales ¿Tener una deuda es bueno o malo?

Si “produce” la deuda (una inversión, por ejemplo un inmueble que producirá rentas) puede ser buena, pero si solo te sigues endeudando sería mala. ¿Usted cómo consideraría endeudarse para pagar colegiaturas? ¿Buena o mala? En estas épocas es necesario contar con líneas de crédito por cualquier eventualidad o activos para su disposición. Actualmente existen bancos que han aumentado su oferta de créditos auxiliando a la economía al no verse afectado el consumo por esta vía aunque si se ha tenido un menor ritmo al estar entrando en una etapa de desaceleración económica ¿habrá más créditos al consumo?; obviamente cuidando las instituciones financieras tales carteras.

Honestidad

En la investigación/estudio “Civic honesty around the globe” (Honestidad cívica en el mundo)  descargable en el siguiente link https://science.sciencemag.org/content/365/6448/70 se obtuvo como resultado que somos junto con Perú de los más deshonestos en el mundo. Esto derivado de que se “plantaron” carteras (17 mil) con y sin dinero  en sitios públicos en una selección de 40 países con resultados que se devuelven más carteras con dinero que las que no tienen, obteniendo los porcentajes con tales resultados: los mexicanos no devuelven las carteras; solo un 18% de las que tenían dinero y un 24% de las que no tenían, quedando en penúltimo lugar de este estudio.

¿A qué se deberá o anterior? ¿Acaso es un reflejo de la sociedad? ¿Necesidad y condiciones económicas? ¿Falta de educación, civismo, valores, etc.? Del resultado de la devolución de las carteras era como considerarse un ladrón si se quedaba con ella, como robar; y también una preocupación por el bienestar de la persona que la perdió: en Suiza fue de las más elevadas en regresarlas - intención – por lo que al parecer el factor principal (aunque hay muchas variables) es que mientras en el país en el que estés haya más riqueza, más honestidad habrá. La teoría que buscaban en este estudio era que la gente se quedaría con la cartera y más si tenía dinero en ella; situación que no sucedió.

Si encontrara una cartera que no es suya ¿Usted qué haría?

 

 



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