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Tarjetas, aguinaldo, morosidad y endeudamiento

 16 dic 2014
Por: Ramón Ortega Díaz

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Ramón Ortega Díaz

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Fiscalista y auditor; integrante de la Asociación Nacional de Fiscalistas (ANAFINET) y además Contad ...

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Pasó el “Buen Fin”, llega la navidad y fin de año. Época de posadas, fiestas, regalos, aguinaldos, etc.; mucho dinero en el medio. En el pasado Buen Fin, la Asociación de Bancos de México (ABM) reportó que disminuyeron las compras con tarjeta de crédito por dos razones: baja actividad económica y a la fiscalización por parte de la autoridad, personalmente le agregaría la morosidad en las tarjetas.

La morosidad en las tarjetas está muy elevado, situación que hace que el consumidor no adquiera bienes debido a que no tiene saldo disponible y cuando lo tenga, será para pagar lo que debe más sus correspondientes intereses. Llama la atención que en lugar que la gente adquiriera con tarjeta de crédito sus bienes en el Buen Fin, lo realizo mejor con una tarjeta de débito siendo un incremento de un 12%. Logrando ventas el Buen Fin por 200 mmdp siendo más de 27 mmdp que el año pasado; el incremento de pagos fue el uso de efectivo. Esto está generando más informalidad y más uso de efectivo para evadir la información al fisco por el uso de las tarjetas. La morosidad se mide con un “índice de Morosidad” (IMOR) por parte de Banco de México (BANXICO) detectando un incremento del 6.32%, la más alta desde agosto del 2010; por lo que se observa que hay un bache en el disponible de primera mano, pero al observar el uso del efectivo que se ha elevado nos lleva a la conclusión que la gente está optando utilizar este medio debido a la fiscalización en el uso de las tarjetas.

La Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) anuncia que el saldo de la cartera vencida de créditos bancarios llegó 105 mil 446.7 millones de pesos, el monto más alto en 14 años (desde noviembre del 2003). Esto está representado por empresas y personas que han contratado créditos con la banca comercial debido a que no han tenido ventas y dinero disponible recurriendo a pagar sus gastos operacionales, siendo esto preocupante debido a que tienen ya que trabajar este 2015 para pagarle a los bancos; no para sí. Generando falta de inventarios, no generación de ventas, despidos y ajustes en sus empresas. Y la cartera vencida de créditos al consumo llegó a 37 mil 24 millones de pesos, el más elevado desde julio de 2009; siendo esto reflejo de una economía necesitada de flujo.  Más datos:

•             En el segmento de consumo (tarjetas de crédito, préstamos personales, garantizados con nómina y para compra de auto) el saldo de la cartera vencida se es de 34 mil millones de pesos, incrementándose 2 mil millones de pasos más que al año anterior.

•             La cartera vencida total llegó a 105 mil 876.4 millones de pesos siendo que al año pasado era de 100 mil 694 millones de pesos.

¿El aguinaldo? Bien gracias: la mayoría lo ocupará para limpiar sus deudas; casi una tercera parte de los que la reciben menciona que se irá en pago de deuda ¿y qué cree? Para volverse a endeudar en esta temporada; y vuelve el ciclo. El aguinaldo debe pagarse a más tardar este 20 de diciembre conforme a la legislación laboral; por lo que estas dos semanas serán de altos manejos de efectivo: cobrar aguinaldo, pagar deudas, comprar regalos y volverse a endeudar. ¿Y a los que les descuentan automáticamente un préstamo vía nómina? Ahí se verá disminuido el aguinaldo si tenían saldos pendientes.

Por lo que podría suceder es que se inyecten más créditos generando un consumo ficticio y su correspondiente alza de interés en lugar de bajar y nuevamente un índice de morosidad alta… Cosas que suceden en la economía. Este nivel de endeudamiento afectará al tan disminuido PIB de México.

 



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